複利是什麼？用實際數字看懂
複利就是利息也會再生利息。公式很簡單，真正讓人驚訝的是時間的影響有多大。
複利公式
本金 P、年利率 r、每年複利 n 次，t 年後的金額是 P ×（1 + r/n）^(n·t)。如果每月還有定期投入，每一筆投入也會從投入那個月開始複利。
範例：每月 5,000 元、年報酬 6%
每月投入 5,000 元，假設每年穩定 6%：10 年後約 81.9 萬元（投入 60 萬）；20 年後約 231 萬元（投入 120 萬）；30 年後約 502.3 萬元（投入 180 萬）。後面 10 年只多投入 60 萬，金額卻多了約 271 萬元。如果一開始另有 10 萬元本金，20 年後約 264.1 萬元。
時間比複利頻率重要
1 萬元、年利率 7%、10 年：每年複利約 19,672 元，每月複利約 20,097 元，每日複利約 20,136 元。每月與每日的差距非常小，遠不如多存幾年、或報酬率多 1% 的影響。
72 法則
用 72 除以年報酬率，就能估算資金翻倍要幾年：6% 約 12 年、7% 約 10.3 年。上面 1 萬元、7%、10 年後接近 2 萬元，正好符合這個估算。這只是快速心算，不是精確結果。
計算機沒算進去的事
真實報酬不會每年固定 6%：市場有漲有跌，而且越接近目標時的下跌影響越大。稅、基金內扣費用與通膨也會讓實際結果變少。請把計算結果當作比較方案的估算，而不是保證。
本文用到的工具
常見問題
月初投入和月底投入差很多嗎？
差一點點：月初投入的每一筆都多一個月利息。例如每月 500、7%、20 年，月初投入約 261,983，月底投入約 260,463。
什麼是實質年利率？
考慮複利後的實際年報酬。年利率 7%、每月複利，實質年利率約 7.23%。
可以用來算貸款嗎？
貸款請用房貸計算機；複利計算機是給儲蓄與投資試算用的。
這是投資建議嗎？
不是。這是計算工具，報酬沒有保證，也可能虧損。