複利是什麼？用實際數字看懂

複利公式

本金 P、年利率 r、每年複利 n 次，t 年後的金額是 P ×（1 + r/n）^(n·t)。如果每月還有定期投入，每一筆投入也會從投入那個月開始複利。

範例：每月 5,000 元、年報酬 6%

每月投入 5,000 元，假設每年穩定 6%：10 年後約 81.9 萬元（投入 60 萬）；20 年後約 231 萬元（投入 120 萬）；30 年後約 502.3 萬元（投入 180 萬）。後面 10 年只多投入 60 萬，金額卻多了約 271 萬元。如果一開始另有 10 萬元本金，20 年後約 264.1 萬元。

時間比複利頻率重要

1 萬元、年利率 7%、10 年：每年複利約 19,672 元，每月複利約 20,097 元，每日複利約 20,136 元。每月與每日的差距非常小，遠不如多存幾年、或報酬率多 1% 的影響。

72 法則

用 72 除以年報酬率，就能估算資金翻倍要幾年：6% 約 12 年、7% 約 10.3 年。上面 1 萬元、7%、10 年後接近 2 萬元，正好符合這個估算。這只是快速心算，不是精確結果。

計算機沒算進去的事

真實報酬不會每年固定 6%：市場有漲有跌，而且越接近目標時的下跌影響越大。稅、基金內扣費用與通膨也會讓實際結果變少。請把計算結果當作比較方案的估算，而不是保證。

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