วิธีคำนวณค่างวดสินเชื่อบ้าน

สูตรเบื้องหลังค่างวดรายเดือน

สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ใช้การชำระงวดเท่ากันทุกเดือน (แบบเงินงวด) เมื่อวงเงินกู้ P อัตราดอกเบี้ยรายเดือน r (อัตราต่อปี ÷ 12) และจำนวนงวด n ค่างวดคือ P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) งวดแรก ๆ ส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย งวดหลัง ๆ ส่วนใหญ่เป็นเงินต้น แม้ยอดจะเท่าเดิม

ตัวอย่าง: 300,000 ดอลลาร์ ที่ 6.5% เป็นเวลา 30 ปี

เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนประมาณ 1,896 ดอลลาร์ และดอกเบี้ยรวมตลอด 30 ปีประมาณ 382,633 ดอลลาร์ — มากกว่าจำนวนเงินที่กู้ ตัวเลขเหล่านี้มาจากเครื่องคิดเลขสินเชื่อบ้านด้วยอัตราคงที่

อัตราดอกเบี้ยสำคัญแค่ไหน

ที่ 6.0% แทน 6.5% สินเชื่อเดียวกันมีค่างวดประมาณ 1,799 ดอลลาร์ต่อเดือน — น้อยลง 97 ดอลลาร์ — และดอกเบี้ยรวมลดเหลือประมาณ 347,515 ดอลลาร์ น้อยลงราว 35,000 ดอลลาร์ การเปรียบเทียบข้อเสนอตามอัตรา ค่าธรรมเนียม และพอยต์ มักคุ้มค่ากว่าการตัดสินใจอื่นใด

15 ปีหรือ 30 ปี

ระยะเวลา 15 ปีที่ 6.5% เท่าเดิมทำให้ค่างวดเพิ่มเป็นประมาณ 2,613 ดอลลาร์ แต่ดอกเบี้ยรวมลดเหลือประมาณ 170,398 ดอลลาร์ — น้อยกว่าครึ่ง ระยะเวลาสั้นกว่าจ่ายมากขึ้นทุกเดือนแต่รวมแล้วน้อยกว่ามาก ระยะเวลายาวกว่าเป็นตรงกันข้าม

สิ่งที่ค่างวดไม่รวม

เครื่องคิดเลขแสดงเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจริงมักเพิ่มภาษีทรัพย์สิน ประกันบ้าน ประกันสินเชื่อ (PMI) และค่าส่วนกลาง และสินเชื่อดอกเบี้ยลอยตัวจะเปลี่ยนหลังช่วงคงที่ ใช้ผลลัพธ์เพื่อเปรียบเทียบสถานการณ์ แล้วขอประมาณการอย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้

เครื่องมือที่ใช้ในคู่มือนี้