退休需要多少錢？用「年開銷 × 25」估算，再扣掉年金
步驟一：先決定退休後每年要花多少
最實際的做法是從現在的生活開銷出發：房租或房貸、飲食、交通、醫療、保險、旅遊與孝親等，加總成每月開銷，再乘以 12。
退休後有些支出會下降（通勤、房貸繳清），有些會上升（醫療與長照）。不確定時，先用目前開銷的 70% 到 100% 當範圍，再用工具做情境比較。
步驟二：把通膨算進去
今天的 50,000 元，在年通膨 2% 的假設下，30 年後要約 90,568 元才買得到同樣的東西（50,000 × 1.02 的 30 次方 ≈ 90,568）。
所以試算時要分清楚「用今天的錢計價」還是「用未來的錢計價」。常見做法是用「實質報酬」＝名目報酬減通膨，全部都用今天的購買力計價，數字比較好懂。
步驟三：用 25 倍法則算出目標，再扣掉年金
範例（用今天的錢計價）：每月開銷 50,000 元，每年 600,000 元。若完全不靠年金，所需資產 ≈ 600,000 × 25 = 15,000,000 元。
若退休後預計每年有 240,000 元的年金或租金收入，需要由資產支應的部分是 600,000 − 240,000 = 360,000 元，所需資產 ≈ 360,000 × 25 = 9,000,000 元。
年金金額請以勞保局、勞退等官方試算為準；本站不提供個人年金金額的估計。
常見盲點
- 把目前的儲蓄率當成退休後的開銷：兩者是不同的數字。
- 只算到平均壽命：活得比預期久才是風險，規劃常抓到 90 歲甚至更久。
- 忽略市場起伏：平均報酬 5% 不代表每年都是 5%，順序不同結果差很多，這就是要做蒙地卡羅模擬的原因。
- 忘了稅、手續費與醫療支出的上升。
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常見問題
退休需要多少錢才夠？
沒有一個適用所有人的數字。快速估算是「退休後每年開銷 × 25」，再扣掉年金與其他固定收入；實際要看你的開銷、退休年齡、年金與風險承受度。
為什麼是乘以 25？
25 是 4% 的倒數：每年提領資產的 4% 來生活，資產需要是年開銷的 25 倍。4% 來自美國歷史資料的研究，並不是保證，細節見「4% 法則是什麼」。
要不要把通膨算進去？
要。最簡單的方式是全部用今天的購買力計價，並使用扣除通膨後的實質報酬來試算。
延伸閱讀
- 4% 法則是什麼？起源、假設與限制4% 法則的來源（Bengen 1994、Trinity 研究）、成立的假設，以及為什麼退休愈久、愈保守愈該降低提領率。
- 蒙地卡羅模擬：用機率看退休計畫的成功率蒙地卡羅模擬如何用大量隨機的市場路徑，估計退休資產撐得住的機率，以及怎麼看懂「成功率」。
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