Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Chi tiêu hằng năm × 25, trừ lương hưu
Bước 1: quyết định mỗi năm sẽ chi bao nhiêu
Hãy bắt đầu từ ngân sách hiện tại: nhà ở, ăn uống, đi lại, y tế, bảo hiểm, du lịch và hỗ trợ gia đình. Cộng thành tổng mỗi tháng rồi nhân 12.
Một số khoản giảm khi nghỉ hưu (đi làm, khoản vay nhà đã trả xong), một số tăng (y tế và chăm sóc dài hạn). Nếu chưa chắc, hãy thử 70% đến 100% chi tiêu hiện tại làm khoảng và so sánh các kịch bản.
Bước 2: tính đến lạm phát
Với lạm phát 2%, thứ đang có giá 50,000 sẽ có giá khoảng 90,568 sau 30 năm (50,000 × 1,02 mũ 30 ≈ 90,568).
Hãy giữ đơn vị nhất quán: hoặc tính theo tiền hôm nay, hoặc theo tiền tương lai. Dùng lợi suất thực (lợi suất danh nghĩa trừ lạm phát) và sức mua hôm nay xuyên suốt sẽ dễ đọc hơn.
Bước 3: áp dụng quy tắc 25 lần rồi trừ lương hưu
Ví dụ theo tiền hôm nay: chi 50,000 mỗi tháng là 600,000 mỗi năm. Không có lương hưu thì cần khoảng 600,000 × 25 = 15,000,000.
Nếu bạn kỳ vọng 240,000 mỗi năm từ lương hưu hoặc tiền thuê nhà, phần tiền tiết kiệm phải gánh là 600,000 − 240,000 = 360,000, nên cần khoảng 360,000 × 25 = 9,000,000.
Hãy dùng thông báo lương hưu chính thức để biết số tiền lương hưu; trang này không ước tính lương hưu cá nhân.
Những điểm mù thường gặp
- Coi tỷ lệ tiết kiệm hiện tại là chi tiêu khi nghỉ hưu: đây là hai con số khác nhau.
- Chỉ lập kế hoạch đến tuổi thọ trung bình: rủi ro là sống lâu hơn dự kiến, nên kế hoạch thường kéo đến 90 tuổi hoặc hơn.
- Bỏ qua biến động thị trường: trung bình 5% không có nghĩa mỗi năm đều 5%, và thứ tự lợi suất ảnh hưởng rất lớn. Đó là lý do mô phỏng Monte Carlo hữu ích.
- Quên thuế, phí và chi phí y tế tăng.
Miễn phí. Dữ liệu chỉ lưu trong trình duyệt của bạn và không cần đăng ký.
Câu hỏi thường gặp
Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?
Không có con số chung cho mọi người. Ước tính nhanh là chi tiêu hằng năm khi nghỉ hưu × 25, trừ lương hưu và thu nhập ổn định khác. Con số thực tế phụ thuộc vào chi tiêu, tuổi nghỉ hưu, lương hưu và khả năng chịu rủi ro.
Tại sao nhân 25?
25 là nghịch đảo của 4%: nếu mỗi năm rút 4% tiền tiết kiệm thì cần gấp 25 lần chi tiêu hằng năm. Mức 4% đến từ nghiên cứu dữ liệu lịch sử của Mỹ và không phải đảm bảo; xem bài về quy tắc 4%.
Có nên tính lạm phát không?
Có. Cách đơn giản nhất là tính mọi thứ theo sức mua hôm nay và dùng lợi suất thực sau lạm phát.
Đọc tiếp
- Quy tắc 4% là gì? Nguồn gốc, giả định và giới hạnQuy tắc 4% đến từ đâu (Bengen 1994, nghiên cứu Trinity), dựa trên giả định gì, và vì sao nghỉ hưu dài hơn hoặc thận trọng hơn thường dùng tỷ lệ rút thấp hơn.
- Mô phỏng Monte Carlo: đọc xác suất thành công của kế hoạch nghỉ hưuMô phỏng Monte Carlo dùng nhiều đường đi ngẫu nhiên của thị trường để ước tính khả năng tiền tiết kiệm đủ dùng như thế nào, và cách đọc tỷ lệ thành công.
Trang này chỉ là thông tin giáo dục chung và mô tả phương pháp tính, không phải tư vấn đầu tư, thuế hay kế hoạch nghỉ hưu và không đảm bảo kết quả nào. Hãy kiểm tra quy định chính thức về lương hưu và thuế, và tham khảo chuyên gia cho trường hợp của bạn.