은퇴에 얼마가 필요할까? 연간 지출 × 25에서 연금을 뺀 값으로 추정

업데이트：2026-11-13

어림값: 필요한 자산 ≈ 은퇴 후 연간 지출 × 25(연 4% 인출에 해당). 안정적인 연금이나 기타 수입이 있다면 먼저 연간 지출에서 빼고 25를 곱합니다.

1단계: 은퇴 후 연간 지출 정하기

지금의 생활비에서 출발하는 것이 현실적입니다. 주거비, 식비, 교통비, 의료비, 보험, 여행, 가족 지원 등을 합쳐 월 지출을 구하고 12를 곱합니다.

은퇴 후 줄어드는 지출(통근, 다 갚은 주택담보대출)도 있고 늘어나는 지출(의료와 장기요양)도 있습니다. 확신이 없으면 현재 지출의 70%~100%를 범위로 잡고 시나리오를 비교해 보세요.

연 2% 물가 상승률이면 지금 50,000인 물건은 30년 뒤 약 90,568이 됩니다(50,000 × 1.02의 30제곱 ≈ 90,568).

「오늘의 가치」로 계산하는지 「미래의 가치」로 계산하는지 단위를 맞추세요. 명목 수익률에서 물가 상승률을 뺀 실질 수익률을 쓰고 모두 오늘의 구매력으로 표시하면 읽기 쉽습니다.

오늘의 가치로 예시: 월 지출 50,000이면 연 600,000입니다. 연금이 없다면 필요한 자산은 약 600,000 × 25 = 15,000,000입니다.

연금이나 임대 수입이 연 240,000 예상된다면 자산이 감당할 부분은 600,000 − 240,000 = 360,000이고, 필요한 자산은 약 360,000 × 25 = 9,000,000입니다.

연금액은 공식 연금 예상액으로 확인하세요. 이 사이트는 개인 연금액을 추정하지 않습니다.

현재 저축률을 은퇴 후 지출로 착각하기: 서로 다른 숫자입니다.
평균 수명까지만 계획하기: 예상보다 오래 사는 것이 위험이라 90세 이상까지 잡는 경우가 많습니다.
시장 변동 무시하기: 평균 5%라고 매년 5%는 아니며 수익률의 순서에 따라 결과가 크게 달라집니다. 몬테카를로 시뮬레이션이 유용한 이유입니다.
세금, 수수료, 늘어나는 의료비를 잊기.

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은퇴하려면 얼마가 필요한가요?

모두에게 맞는 숫자는 없습니다. 어림값은 「은퇴 후 연간 지출 × 25」에서 연금과 안정적인 수입을 뺀 값입니다. 실제로는 지출, 은퇴 나이, 연금, 위험 감내도에 따라 달라집니다.

왜 25를 곱하나요?

25는 4%의 역수입니다. 매년 자산의 4%를 인출한다면 연간 지출의 25배가 필요합니다. 4%는 미국 과거 데이터 연구에서 나온 것이며 보장이 아닙니다. 자세한 내용은 4% 법칙 해설을 보세요.

물가 상승을 반영해야 하나요?

네. 가장 간단한 방법은 모두 오늘의 구매력으로 표시하고 물가를 뺀 실질 수익률을 쓰는 것입니다.

이 페이지는 일반적인 교육 정보와 계산 방법 설명이며 투자·세무·은퇴 설계 조언이 아니고 어떤 결과도 보장하지 않습니다. 연금과 세금의 실제 규정은 공식 자료로 확인하고, 개인 상황은 전문가와 상담하세요.