Mô phỏng Monte Carlo: đọc xác suất thành công của kế hoạch nghỉ hưu
Vì sao lợi suất trung bình là chưa đủ
Trung bình 5% mỗi năm không có nghĩa năm nào cũng 5%. Với cùng mức trung bình, một đợt giảm lớn đầu thời kỳ nghỉ hưu khi bạn đang rút tiền gây hại nhiều hơn hẳn so với đợt giảm vào cuối. Đây là rủi ro thứ tự lợi suất.
Chỉ tính bằng giá trị trung bình sẽ ra một đường mượt và che mất rủi ro này.
Mô phỏng hoạt động thế nào
Bạn đặt lợi suất kỳ vọng và độ biến động (độ lệch chuẩn). Chương trình dùng số ngẫu nhiên để tạo nhiều đường đi có thể xảy ra của thị trường, rồi chạy quá trình tiết kiệm, nghỉ hưu và rút tiền trên từng đường.
Sau đó đếm tỷ lệ đường đi mà tiền tiết kiệm đủ dùng đến tuổi mục tiêu. Tỷ lệ đó là tỷ lệ thành công; bạn cũng có thể xem các kết quả yếu hơn, chẳng hạn 10% tệ nhất.
Cách đọc tỷ lệ thành công
- Đó không phải là dự báo. Nó chỉ phản ánh các giả định của bạn; đổi giả định thì kết quả đổi.
- Cách phổ biến là nhắm tỷ lệ thành công khá cao và thêm sự linh hoạt, chẳng hạn chi ít hơn một chút khi thị trường xấu.
- So sánh với quy tắc 25 lần đơn giản để thấy biến động và rủi ro thứ tự bổ sung thêm điều gì.
Monte Carlo trong máy tính nghỉ hưu
PRO trong máy tính nghỉ hưu có mô phỏng Monte Carlo với giả định lợi suất và biến động của riêng bạn, và cho phép so sánh các kế hoạch cạnh nhau. Mọi phép tính chạy trong trình duyệt và dữ liệu tài chính không được tải lên.
Thử trong máy tính nghỉ hưuMiễn phí. Dữ liệu chỉ lưu trong trình duyệt của bạn và không cần đăng ký.
Câu hỏi thường gặp
Mô phỏng Monte Carlo có chính xác không?
Nó không phải là dự báo. Kết quả phụ thuộc vào lợi suất và biến động bạn nhập, và cho thấy kế hoạch vững đến đâu theo các giả định đó.
Tỷ lệ thành công bao nhiêu là đủ?
Không có tiêu chuẩn cố định. Nhiều người nhắm mức cao và vẫn giữ sự linh hoạt để giảm chi khi thị trường xấu.
Dữ liệu của tôi có bị tải lên không?
Không. Máy tính nghỉ hưu tính toán trong trình duyệt và giữ dữ liệu trên thiết bị của bạn.
Đọc tiếp
- Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Chi tiêu hằng năm × 25, trừ lương hưuƯớc tính số tiền cần có bằng chi tiêu hằng năm × 25 (quy tắc 4%), rồi điều chỉnh theo lạm phát và lương hưu. Kèm ví dụ bạn có thể tự kiểm tra và những điểm mù thường gặp.
- Quy tắc 4% là gì? Nguồn gốc, giả định và giới hạnQuy tắc 4% đến từ đâu (Bengen 1994, nghiên cứu Trinity), dựa trên giả định gì, và vì sao nghỉ hưu dài hơn hoặc thận trọng hơn thường dùng tỷ lệ rút thấp hơn.
Trang này chỉ là thông tin giáo dục chung và mô tả phương pháp tính, không phải tư vấn đầu tư, thuế hay kế hoạch nghỉ hưu và không đảm bảo kết quả nào. Hãy kiểm tra quy định chính thức về lương hưu và thuế, và tham khảo chuyên gia cho trường hợp của bạn.